対人保険とは | 自動車保険比較ナビ

対人保険とは

対人賠償保険は、自動車事故による他人の傷害の治療費・死亡の補償費のうち、自賠責保険では足りない分を担保する保険です。

対人賠償保険は、他人（第三者）に対する賠償を主旨としているため、保険契約者やその家族が被害者になったとき・企業内事故などは対象外になります。

法律で加入が義務付けられている自賠責保険の支払い限度額は､死亡事故の場合3000万円、重度後遺障害の場合4000万円（2002年4月1日以前の事故は3000万円）、ケガの場合は120万円と決められていますが、死亡事故や重傷事故を起こしてしまった場合、これらの限度額をはるかに超える億単位の賠償額になることも珍しくありません。もし、任意の対人保険に加入していなければ、自賠責のオーバー分はすべて加害者本人が払わなければならないわけですが、万一、死亡事故を起こして1億円を請求されたとき､あなたには残り7000万円の支払い能力があるでしょうか？

「対人賠償保険」は、そんなときに力を発揮してくれる保険です。歩行者、同乗者、または他の自動車に乗っている「他人」を死亡、負傷させて法律上の損害賠償責任を負った場合、自賠責保険から支払われる保険金額をオーバーする部分について支払われます。

よって、対人賠償保険の保険金額は"無制限"とするのが一般的です。これは相手が死亡に至った場合、その補償金がその人の年齢や社会的地位によって大きく異なってくる為で、近年の例では数億円の補償が出たケースもあります。

加害者がこの保険に加入していなかったため､十分な賠償を受けられずに苦しんでいる被害者や遺族は少なくないのが現状です。対人保険は自動車保険の中でもっとも重要な保険だといっても過言ではありません。万一のために、できるだけ「無制限」でかけることをおすすめします。

支払い対象はあくまでも「他人」

対人賠償保険の支払い対象は、「他人」です。「他人」とは、「被保険者（保険の対象となる人）」以外の人のことで、「被保険者」は対人賠償の対象にはなりませんので覚えておきましょう。基本的に、契約者の配偶者や子供、同居の親族は被保険者となります。また、被保険者の許可のもとに自動車を使用している人も被保険者の範囲に含まれます。

搭乗者傷害保険

「搭乗者傷害保険」は､保険を契約した自動車に搭乗中の人が、死亡または傷害を負った場合に保険金が支払われる保険です。「搭乗者」というのは､その自動車に乗っている全ての人のことを指します。

「搭乗者」とは、正規乗車装置または当該装置のある室内（隔壁などにより通行できないよう仕切られている場所を除く）に搭乗中の人のこと。トラックの荷台に乗車していた場合などには、事故で死傷しても保険金は支払われません。

搭乗者傷害保険の支払い基準

死亡保険金
事故発生から180日以内に、そのケガを直接の要因として死亡した場合、1名につき設定した保険金額の全額が支払われる。

シートベルト装着者特別保険金
搭乗者がシートベルトを締めていて死亡した場合、300万円を上限に保険金額の30％に相当する額が上乗せされる。たとえば搭乗者傷害保険を1000万円で契約していた場合は、300万円加算され、合計1300万円が支払われる。

後遺障害保険金
事故のケガがもとで事故から180日以内に後遺障害が認められた場合に、その障害の程度によって保険金額の4～100％が支払われる。

重度後遺障害保険金
事故で重度の後遺障害を負い、なおかつ介護が必要と認められた場合、100万円を限度に保険金額の10％にあたる額を［3］に上乗せされる。

医療保険金（日額払い）
ケガの治療のために入院、通院した場合に支払われるもので、入院は1日につき保険金額の0.15％、通院は0.1％が支払われる。

医療保険金特約（部位症状別払い）
症状や傷害の部位に応じて、定額（一定の決まった金額）を先に払ってしまうというもの。保険料は若干安くなりますが､保険としては日額払いのほうが充実しているともいえます。

自損事故保険

自動車保険の自由化以降、それぞれの保険会社が独自の商品や特約を開発し、活発に宣伝を行っています。そんな中、情報が多すぎてどこの会社のどんな保険を選べばよいのか、決めかねている人も多いのが現実です。さらに、最近の自動車保険はさまざまな商品がすでにセットされた状態で販売されているので、一般のドライバーには非常にわかりにくくなっています。

自損事故保険の内訳

死亡時	1500万円
後遺傷害	50万円～1500万円（介護が必要ない場合は350万円を上限）
ケガが原因で入院した場合	1日あたり6000円
通院	１日あたり4000円（ともに100万円を限度）

自損事故保険のドライバーを守る最低限の保障システム

自損事故保険は、対人保険を契約すると自動的にセットされてくるため、契約時にあえて保険金額などを設定することもなく、特約保険料を支払う必要もありません。そのため、この保険の存在自体を知らない人も多いようですが、万一のとき、とても頼りになる保険です。

人身障害補償保険

人身障害補償保険は、自己の過失割合が100％の場合や自爆事故の場合に補償を受けることができます。

過失相殺の割合に関係なく、契約補償金額内での補償を受けることができるため、ぜひ加入されることをお奨めします。

無保険車から守る無保険車傷害保険

無保険車傷害保険は、無保険車と事故を起こした場合に頼れる保険です。無保険車障害保険は、対人賠償保険の付いていない自動車にぶつけられたり、当て逃げなどで相手が分からないような事故などで、運転者や同乗者が後遺傷害を被ったり、死亡したときに保険料が支払われます。ただのケガだけの時は対象外です。

無保険車傷害保険の適用範囲

保険金額は自分の契約している対人保険と同じ金額ですが､無制限で加入している場合は、2億円が上限。無保険車傷害保険の支払い対象となる「無保険車」とは、次の4つが該当します。
・任意の対人保険がついてない自動車。
・対人保険はついているが、運転者の故意や泥棒運転、年齢条件や家族限定特約の条件に違反しているなどの理由で保険がおりない場合。
・対人保険はついているが、その保険金額が被害者の損害額を下回る場合。
・ひき逃げなどで加害者が特定できない場合。

無保険車傷害保険をどう選ぶ？

無保険車傷害保険は、SAPやPAPのほか、各社が出している完全補償タイプのセット保険を契約すれば自動的についてくるものですが、セット保険の種類によってその担保範囲が大きく異なるので注意が必要です。

まずPAPでは、被保険者やその家族が、保険契約している自動車に乗っている場合にのみ、支払いの対象となります。

これが車両保険つきのSAP以上のクラスになると、保険を契約した自動車に乗車中の事故はもちろん、他の自動車に乗っているときや歩行中、2輪車や自転車に乗車中の事故についても対象となります。